贷款引流推广平台排行，贷款引流平台排名？

潘晓俊（金融从业者）

最近，消费金融领域的一篇名为“打造房抵贷的‘链家’，一家公司推出创新的房抵贷引流模式”的文章引起了广泛关注。这篇文章在行业内广泛传播，不仅银行，科技公司也纷纷转发。我收到了三个朋友的私信，询问相关咨询，这引起了我的兴趣。毕竟，通过短视频或直播的方式来宣传推广房抵贷这种涉及线下复杂借贷业务的新模式，确实是一件令人兴奋的事情。目前，各大银行都面临着巨大的信贷投放压力，而房抵贷市场潜力巨大，如果做得好，将会有很大的市场前景。

监管机构和公众长期以来一直关注和投诉线上平台的三个方面，即产品利率、客户收费和隐私保护。我对拍拍贷旗下拍掌柜的抖音引流广告进行了仔细研究，发现其采用了“客户-拍掌柜-第三方中介-金融机构”的四方合作模式。在这三个方面中，除了产品利率外，客户收费和隐私保护存在较大的问题。因此，拍拍贷这次引流可能并不是在试水，而是陷入了困境。

关于自媒体“链家”的比喻，可以说它是一个典型的标题党。链家在房地产行业中的核心是重新定义房地产行业的服务标准，并解决信息差问题。简单地依靠卖流量是无法实现这两个目标的。

客户收费

拍掌柜在抖音投放的广告显示，用户最高能贷到房产估值的8成，最高额度为3000万元，年化利率从3.85%起。广告中还提到，用户可以通过服务号获得专属客户经理的服务。在填写姓名、手机号和房产所在地信息后，根据页面显示的流程，用户将会接到专属客户经理的电话，以便沟通具体的贷款需求并定制方案。一旦审批通过，贷款将会成功放款至客户的账户。然而，广告中并未提及客户可能需要支付的费用。

根据消金界网文介绍，合作机构需要支付20万元的开户费和账户投放费用。拍掌柜提供投放策略和服务，并与机构进行分润。用户通过抖音提交贷款需求和个人信息，拍掌柜作为中介平台推荐匹配的银行机构，并从中收取一定比例的服务费。与拍掌柜合作的人士表示，在这个模式中，成功签约放款后，拍掌柜会收取服务费的50%。

尽管对于客户收费的问题，我对这段内容仍然感到困惑。然而，可以明显看出，在四方合作模式中，第三方中介必然会为拍拍贷支付成本。无论是按照客户信息购买还是在客户成交后付费，拍拍贷和第三方中介都不可能承担义务劳动的职责。在整个流程中，拍拍贷并没有提及客户收费，但在用户协议的第三条中，我注意到了以下内容：“如果因为您未及时更新资料导致拍拍贷平台无法提供有效服务或者在提供服务时发生任何错误，您不得将此作为取消交易或拒绝付款的理由。”

百度和腾讯早就有类似房抵贷的广告流量投放，根据行业经验，大额抵押贷款的转化率较低，线上广告投放成本通常接近贷款金额的2%。拍掌柜这次并没有开创私域流量经营的新模式，而是将广告投放从传统的平面投放和异业合作转移到了抖音新媒体平台。虽然新的流量投放渠道提高了获客效率，但拍拍贷在初期愿意不加价投放以积累数据经验。然而，第三方中介需要养活团队，因此贷款金额的近2%中介收费是无法避免的。当贷款的参与方客户和银行没有提前了解这部分收费组成时，拍拍贷和贷款中介收取这部分费用可能会引发客户纠纷。传统的贷款中介可以在客户直接咨询时提出服务报价，而现在交易链路中增加了拍拍贷，因此在协议中明确避免后续纠纷是必要的。

隐私保护

为了规范金融产品的网络营销活动并保护金融消费者的合法权益，中国人民银行联合相关部门起草了《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》。根据这份新的管理办法，金融产品的网络营销必须遵守一些规定。首先，从事金融产品网络营销的人员必须是金融机构的员工，并且具备相关的金融从业资质。其次，未经金融管理部门批准，第三方互联网平台经营者不得介入或变相介入金融产品的销售业务环节。这包括但不限于与消费者进行互动咨询、进行金融消费者适当性测评、签订销售合同、进行资金划转等。此外，第三方互联网平台经营者也不得通过设置与贷款规模、利息规模挂钩的收费机制等方式变相参与金融业务收入分成。这些规定旨在确保金融产品的网络营销活动合法、透明，保护金融消费者的权益。

类似拍拍贷的线上贷款产品，由于与放款金融机构直接合作，可以直接向终端客户推荐。这也是许多线下中介无法直接在线上投放广告的问题所在。关于拍拍贷与抖音的合作，我们不清楚抖音作为第三方互联网平台经营者是否经过了严格审核。前文提到，拍拍贷的房抵贷产品采用的是四方合作模式，它并不是直接向合作银行提供服务。如果未经金融管理部门批准，并将产品推送给没有金融从业资质的第三方中介服务人员，不仅违反了网络营销管理办法，还可能带来客户隐私的风险。

《中华人民共和国个人信息保护法》是全国人大常委会通过的一项重要法律，于2021年11月1日开始实施。该法针对信息化时代和平台经济中的个人信息保护问题，提出了明确的要求和规定。

根据该法第六条的规定，处理个人信息必须具有明确、合理的目的，并且与处理目的直接相关，同时采取对个人权益影响最小的方式。第十条规定，任何组织和个人都不得非法收集、使用、加工、传输他人的个人信息，也不得非法买卖、提供或公开他人的个人信息。

考虑到拍拍贷采用的四方模式，该公司将不可避免地受到个人信息保护法的约束。作为直接面向个人客户收集信息的第一责任人，拍拍贷面临着复杂的合作关系，这给个人信息保护带来了巨大的挑战。因此，拍拍贷需要积极应对这些挑战，确保个人信息的合法、合规使用，保护用户的个人信息安全。

对于任何客户来说，他们第一眼看到的贷款产品肯定是认为是金融机构直接提供的金融服务。作为宣传服务方，拍拍贷从客户的角度出发，理解个人信息最大程度上除了金融机构外还会被拍拍贷获知。这也是拍拍贷在获取客户信息时，客户签署的《用户服务协议》中第一章第三条所表达的意思：“您必须提供真实、最新、有效及完整的资料，并且授予拍拍贷平台基于提供服务的目的，对于您提供的资料及数据信息拥有永久的、免费的使用权力。”暂时不分析这些措辞是否违反个人信息保护法中采取对个人权益影响最小的方式。

让我感到非常惊讶的是隐私规则。在通常情况下，像360、众安贷等线上借贷平台为了避免客户隐私纠纷和违反法律规定，会要求客户在客户协议之外单独签署客户隐私保护协议。这个隐私保护协议的内容主要是根据国家法规的要求，披露通过客户授权或第三方技术手段获取的客户信息内容、使用范围以及保护措施。这些规定确保了客户的隐私得到了充分的保护，让我对这些平台的隐私保护措施刮目相看。

拍拍贷在其隐私协议中除了第十三条“授权信息披露”外，还有从第十条到第十六条的内容。这些条款解释了拍拍贷有权收集和存储用户的个人信息，并将其整合和处理，以便更好地为用户提供服务。拍拍贷还可以将部分或全部的个人信息委托给第三方合作伙伴，用于对用户进行风险评估。此外，拍拍贷承诺将尽力保护用户的账号安全，但用户需要理解并承认，在互联网环境下，不存在绝对安全的保障措施。

然而，结合之前的描述，客户收费可能引发纠纷，并涉及到极其敏感的客户隐私保护问题。因此，这次拍拍贷的尝试可以说是在一个充满风险的领域中前进。

对于拍拍贷这次尝试，我们仍然应该持正面态度。毕竟他们采用了新媒体的手段来推广金融机构的普惠产品。然而，从互联网营销和个人隐私法规的角度来看，更加推崇拍拍贷这类线上平台与银行、小贷等持牌金融机构合作，为其提供导流服务并从金融机构获得相应收益。这也是监管机构为过去的P2P、现金贷等互联网平台机构留下的一条发展路线。在当前的经济环境下，我们应该提倡普惠金融和用户信息保护，并加强金融监管政策。

确实，与金融机构合作存在一些实际问题，如科技水平限制、服务效率低下和受限的政策法规。然而，互联网平台不能只追求短期规模效益而忽视政策法规。行业整治已经发生了多次，不能抱有侥幸心理。此外，行业法规如征信断直连和互联网贷款管理办法仍在不断推出。金融应该专注于金融，技术应该专注于技术，流量应该专注于流量。线上平台如拍拍贷如果能像"链家"一样直面贷款经济的"低频"、"大额"和"非标"特性，改变传统经纪行业对作业模式的普遍认知，从"成交为王"转变为"服务为王"，坚持做正确而困难的事情，才能真正成为贷款服务业的"链家"，获得社会的尊重和认可。（本文为作者观点，不代表本头条号立场）

这是水淼·WordPress站群文章更新器的试用版本发布的文章，故有此标记(2023-11-07 08:59:10)

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